多家銀行明日起下調(diào)存款利率 3年期大額存單利率最低已降至2.9%
自近期市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制鼓勵(lì)中小銀行下調(diào)存款利率浮動(dòng)上限后，國(guó)有大行和股份行也開始加入存款利率下調(diào)“陣營(yíng)”。
記者近日從北京、上海、深圳、河北等地區(qū)的國(guó)有大行和股份行的一線客戶經(jīng)理了解到，多家銀行的大額存單、普通定期存款利率將有不同程度的下調(diào)，調(diào)整日期或從4月25日開始。
存款產(chǎn)品利率從25日開始調(diào)整
“明天開始，我們行三年定期整存整取存款產(chǎn)品的利率將從3.50%降至3.40%。據(jù)我所知，大部分股份制銀行都將于近期調(diào)降利率，也有少部分銀行已經(jīng)提前實(shí)施。”一家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理表示，“我們行三年期大額存單（起購金額在20萬以上）利率目前也在3.50%水平，和三年定期整存整取存款產(chǎn)品差不多，后期也可能會(huì)進(jìn)一步降低。”
另一家股份制銀行客戶經(jīng)理則表示，也是從4月25日周一開始利率調(diào)整，其中3年期大額存單利率從3.55%降至3.45%，3年期普通定期存款利率從3.5%降至3.4%。
四大國(guó)有行的大額存單利率是否保持穩(wěn)定？記者致電一家國(guó)有行了解到，目前四大國(guó)有行3年期大額存單利率在3.35%左右，“明天開始，這一利率將調(diào)整為3.25%”；而三年期定期存款的利率從3.25%調(diào)整為3.15%。
“預(yù)計(jì)，定期存款利率下調(diào)將成為未來趨勢(shì)。”一名業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有不少理財(cái)經(jīng)理已經(jīng)開始向投資者推薦能長(zhǎng)期鎖定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
大額存單額度偏緊，需要搶購
前不久，不少銀行理財(cái)?shù)苾糁担屚顿Y者大呼“傷不起”。不少人的資金已開始從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高的銀行理財(cái)，轉(zhuǎn)至保本保收益的存款產(chǎn)品。
不過大額存單存在搶購現(xiàn)象，此外也有消息傳出，三年期大額存單利率也在下調(diào)，最低已降至2.90%。
“這些時(shí)間打聽存款產(chǎn)品的投資者更多了。”一名理財(cái)經(jīng)理表示，不少大額存單產(chǎn)品還出現(xiàn)了“搶購”現(xiàn)象。一位地方法人銀行的從業(yè)人員也告訴記者，大額存單近來十分火爆，她所在的分行網(wǎng)點(diǎn)前不久售罄，最近才放了一些額度。
謝先生是一名資深股民，目前正考慮把資金投向大額存單。在咨詢過后，他發(fā)現(xiàn)三年期大額存單利率目前最高為3.55%，五年期約為4.05%。“額度比較緊張，有一些銀行表示已經(jīng)售罄，”謝先生告訴記者，“雖然需要搶購，不過好歹沒有什么風(fēng)險(xiǎn)。”
對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，近期，存款利率下行、部分理財(cái)產(chǎn)品破凈等因素，導(dǎo)致一些偏好穩(wěn)健型收益的儲(chǔ)戶適度增加了大額存單的購買量，使部分銀行出現(xiàn)大額存單額度相對(duì)緊張的情況。另外，疫情反復(fù)背景下，市場(chǎng)利率普遍走低，資本市場(chǎng)表現(xiàn)欠佳，大額存單相對(duì)較高的利率就成為了投資者心目中的“香餑餑”。
緩解銀行負(fù)債成本，降低貸款利率
多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，此次利率調(diào)整集中于商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期存款利率，意在緩解銀行負(fù)債成本和息差收窄壓力，從而為銀行降低貸款利率提供空間。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，現(xiàn)在市場(chǎng)流動(dòng)性比較合理充裕，存款利率下調(diào)也是由供求關(guān)系來決定的。短期看，當(dāng)前有效信貸需求不足，會(huì)影響銀行對(duì)存款的拓展力度，負(fù)債端也會(huì)隨之下調(diào)價(jià)格；長(zhǎng)遠(yuǎn)看，存款利率下降是一個(gè)大趨勢(shì)，金融管理部門希望銀行下降存款利率壓降負(fù)債端的成本，然后通過負(fù)債端傳遞到資產(chǎn)端。
光大證券固收首席分析師張旭表示，銀行的議價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)，若單純降低存款基準(zhǔn)利率，銀行可能利用其能主導(dǎo)定價(jià)的優(yōu)勢(shì)將負(fù)債端成本下降的紅利吸收掉，而不是將其百分百傳導(dǎo)至資產(chǎn)端。與此相比，從貸款利率下降到存款利率下降的傳導(dǎo)更為剛性，貸款利率是決定存款利率的關(guān)鍵因素。LPR改革推動(dòng)了貸款利率明顯下行，為了與資產(chǎn)收益相匹配，銀行便會(huì)適當(dāng)降低存款利率，通過提高存款利率來“攬儲(chǔ)”的動(dòng)力也會(huì)隨之下降。
監(jiān)管多次引導(dǎo)，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)
事實(shí)上，為支持銀行業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、釋放綜合融資成本下行空間，監(jiān)管已多次引導(dǎo)銀行負(fù)債成本下降。例如去年6月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制宣布優(yōu)化存款利率自律上限，即從原來的存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。
不久前，有市場(chǎng)消息稱，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開會(huì)議，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)（BP）左右，但這一要求并非強(qiáng)制。彼時(shí)，記者從多家中小銀行獲悉，銀行確實(shí)收到了這一窗口指導(dǎo)：如果調(diào)降，銀行宏觀審慎評(píng)估（MPA）會(huì)有加分，但預(yù)計(jì)暫時(shí)不會(huì)作出調(diào)整。
“當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)處在恢復(fù)性增長(zhǎng)的時(shí)期，從整個(gè)國(guó)家和貨幣當(dāng)局來講，都要引導(dǎo)市場(chǎng)利率下行，來降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。從國(guó)家政策層面和這兩年的經(jīng)濟(jì)面上來講，整個(gè)銀行業(yè)的息差逐年會(huì)有所下降，這可能是所有銀行業(yè)共同面臨的問題和話題。”光大銀行行長(zhǎng)付萬軍在今年的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。
告別高息攬存，銀行需提升服務(wù)質(zhì)量
對(duì)銀行而言，長(zhǎng)期來看，由于銀行存款的財(cái)富管理屬性日益突出，收益競(jìng)爭(zhēng)力的減弱可能造成存款向基金、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品遷移，尤其是對(duì)中小銀行影響較大。
在存款利率下調(diào)過程中，為避免出現(xiàn)存款大搬家的情況，各銀行需努力提高綜合服務(wù)能力，增加結(jié)算資金等低成本資金沉淀，通過表內(nèi)外業(yè)務(wù)，提供給客戶全生命周期的綜合金融服務(wù)，以貸引存、以債引存，提高活期存款占比。尤其是中小銀行，在失去高息“彈藥”后，更需要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，提供差異化金融服務(wù)，提高存款服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
值得注意的是，資管新規(guī)實(shí)施后，銀行理財(cái)產(chǎn)品打破“剛兌”向凈值化轉(zhuǎn)型，加之當(dāng)前市場(chǎng)行情波動(dòng)較大，要找到能夠替代銀行存款的理財(cái)、基金產(chǎn)品并不容易。一些追求保本保收益的儲(chǔ)戶開始轉(zhuǎn)向一些高息存款產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品踩在異地?cái)垉?chǔ)的監(jiān)管邊緣，其中還有一些是通過貼息等違規(guī)行為實(shí)現(xiàn)高息的產(chǎn)品。需提醒儲(chǔ)戶切莫被高息蒙蔽，選擇合規(guī)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)狀況良好的金融機(jī)構(gòu)才是保障資金安全的前提。
上游新聞綜合自上海證券報(bào)、證券時(shí)報(bào)、極目新聞