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多家銀行下調(diào)存款利率,影響多大?居民投資偏好生變,這些產(chǎn)品成香餑餑?
佚名
2024-03-01 15:16:12
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9月15日,多家銀行再度下調(diào)存款利率,引發(fā)外界高度關(guān)注。

相比于今年4月存款利率的下調(diào),此次利率下行覆蓋的存款品種更為廣泛,從活期存款到定期存款、大額存單,從3個(gè)月期到5年期全線下調(diào),降幅從5個(gè)基點(diǎn)到15個(gè)基點(diǎn)不等。

今年以來,受經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、資本市場波動(dòng)加劇等多重因素影響,居民投資風(fēng)險(xiǎn)偏好下降,儲蓄意愿上升明顯。多位受訪的銀行基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員反映,客戶前來咨詢和認(rèn)購大額存單、代銷儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱度高漲,一些利率“誘人”的大額存單甚至要“搶”額度。

不過,隨著此番存款利率的再度下行,高漲的存款意愿或會(huì)有所“降溫”。多位分析人士表示,多家銀行下調(diào)存款利率,會(huì)降低居民的儲蓄需求,進(jìn)而推升消費(fèi)需求與投資需求。此外,對于具有儲蓄投資屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品,消費(fèi)者在購買時(shí)更需“擦亮眼睛”,仔細(xì)閱讀合同條款,不宜與存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡單對比。

存款利率下調(diào)的情理之中與意料之外

“我們是14日晚上接到總行緊急通知要下調(diào)存款利率,按要求,自15日起下調(diào)人民幣存款掛牌利率。”上海地區(qū)一國有大行人士對證券時(shí)報(bào)·券商中國記者表示,活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn),協(xié)定存款、通知存款,以及除3年期以外的各期限定期存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),3年期定期存款利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

此次大行調(diào)降存款利率,既是情理之中,又在意料之外。一方面,在存款利率市場化改革的作用下,本次存款利率調(diào)降被看作是8月貸款報(bào)價(jià)利率(LPR)下調(diào)的直接結(jié)果。

但另一方面,與4月多家銀行僅下調(diào)2年期、3年期定期存款利率10個(gè)基點(diǎn)所不同的是,此次利率下行覆蓋的存款品種更為廣泛。有非銀金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)人士向記者透露,其所在的機(jī)構(gòu)近日收到多家銀行通知,將下調(diào)同業(yè)存款利率,其中,同業(yè)活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員蔡浩認(rèn)為,本次存款利率調(diào)整最大的不同,在于調(diào)整范圍擴(kuò)大到了幾乎所有存款產(chǎn)品。換言之,就是銀行官網(wǎng)的存款掛牌利率出現(xiàn)了調(diào)整,這在歷史上是只有存款基準(zhǔn)利率調(diào)整才會(huì)出現(xiàn)的“殊榮”。上一次銀行官網(wǎng)存款掛牌利率調(diào)整還要追溯到2015年10月24日,本次調(diào)整是人民幣存款利率調(diào)整機(jī)制的創(chuàng)新變革,可以看作是人民幣存款利率市場化的關(guān)鍵一步。

存款利率下調(diào)帶來的影響是深遠(yuǎn)的。分析普遍認(rèn)為,目前環(huán)境下,銀行通過市場化機(jī)制下調(diào)存款利率,一定程度上降低銀行存款負(fù)債成本,為銀行進(jìn)一步合理讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。根據(jù)招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明的測算,本次存款利率下調(diào)將最終降低銀行存款付息率約7個(gè)基點(diǎn),降低計(jì)息負(fù)債成本率約5個(gè)基點(diǎn),對銀行板塊構(gòu)成實(shí)質(zhì)性利好,有利于穩(wěn)定銀行盈利能力。

居民投資理財(cái)傾向新趨勢

本次銀行業(yè)集中下調(diào)存款利率是自2021年以來的第三次,中長期存款利率調(diào)降幅度尤為明顯。不過,即便如此,也難擋儲戶對定期存款的青睞。

“從儲戶來我們網(wǎng)點(diǎn)存款的需求看,今年以來,資金存款化、存款長期化的趨勢明顯。此次再度調(diào)降存款利率,我們最關(guān)心3年期的定期存款和大額存單利率,因?yàn)榻衲赀@一期限的存款增速很快,大額存單額度比較緊張。”北京一國有大行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對記者表示。

多個(gè)宏觀數(shù)據(jù)可以佐證上述微觀感受。央行問卷調(diào)查結(jié)果顯示,二季度城鎮(zhèn)儲戶傾向于“更多儲蓄”的占比為58.3%,較一季度大幅上行3.6個(gè)百分點(diǎn),創(chuàng)2002年三季度有數(shù)據(jù)記錄以來新高。

另據(jù)工農(nóng)中建交郵儲等六家國有銀行公布的今年上半年業(yè)績數(shù)據(jù)顯示,各家銀行的個(gè)人定期存款增速均明顯快于個(gè)人存款增速。其中,農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行上半年新增個(gè)人定期存款均破萬億元,占各自新增個(gè)人存款的比重則分別達(dá)到83.52%和83.12%。值得一提的是,郵儲銀行和交通銀行上半年新增個(gè)人定期存款占全部個(gè)人存款增量比重超過100%,即兩家銀行上半年新增個(gè)人定期存款大幅上漲同時(shí),個(gè)人活期存款量較去年末還有所減少。

“受疫情影響,居民消費(fèi)和企業(yè)投資意愿下滑,貨幣貯藏性需求提升,加之資本市場景氣度不佳,導(dǎo)致微觀經(jīng)濟(jì)主體資產(chǎn)配置更傾向于安全性與經(jīng)濟(jì)性兼具的銀行定期類存款。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰稱。

定期存款之外,儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品受到的關(guān)注度也越來越高,亦反映出居民投資理財(cái)追求長期穩(wěn)健的保守傾向。北京一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)者對記者反映,今年以來,前來咨詢年金、增額終身壽險(xiǎn)等具有長期儲蓄性質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶較多。另據(jù)青島一銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人透露,該行今年以來代銷的幾款收益率中等偏上的儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品賣得較好,部分保險(xiǎn)公司為了準(zhǔn)備降保底利率,已經(jīng)開始控制代銷額度。

多家上市保險(xiǎn)公司公布的半年報(bào)也反映出,儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模增速較快。中國人保上半年壽險(xiǎn)收入為628.44億元,同比上漲18.2%,其中,分紅型壽險(xiǎn)增速達(dá)到22.7%。中國平安在半年報(bào)中表示,推出增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要原因是在市場利率下行背景下,滿足當(dāng)前客戶穩(wěn)健理財(cái)?shù)男枨螅l(fā)揮儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品長期穩(wěn)定增值的優(yōu)勢。

海通國際研報(bào)認(rèn)為,上市險(xiǎn)企7月單月保費(fèi)延續(xù)改善趨勢,原因之一在于,以增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的長期儲蓄類業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增速較快。

投資儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品要“擦亮眼睛”

今年以來資本市場反復(fù)震蕩,股票、基金以及理財(cái)產(chǎn)品凈值波動(dòng)較大,居民風(fēng)險(xiǎn)偏好下降,更多人偏向于有儲蓄性質(zhì),并能帶來穩(wěn)定收益的中長期金融產(chǎn)品。不過,投資這類金融產(chǎn)品并不意味著絕對的高性價(jià)比與安全,金融投資仍需時(shí)刻“擦亮眼睛”。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,總體而言,我國市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下行將是長期趨勢。但對廣大居民而言,如果資產(chǎn)配置中存款、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品較多,那么收益率可能有所下降,建議平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,要基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求,做好多元化的資產(chǎn)配置。

北京一家大型保險(xiǎn)資管公司資深人士對記者表示,雖然現(xiàn)在不少觀點(diǎn)認(rèn)為我國利率水平長期看將處于下行通道,但儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資期限通常在10年期以上且收益率相對固定,10年、20年后市場平均收益走勢究竟如何難料。對個(gè)人來說,做長周期跨度的投資需要做好資金配置規(guī)劃。

今年以來,銀保監(jiān)會(huì)多次就保險(xiǎn)銷售提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局9月初發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出,近期某些保險(xiǎn)銷售人員在銷售過程中,存在隱瞞、混淆產(chǎn)品信息,暗藏搭售、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或承諾保證收益等行為,誤導(dǎo)消費(fèi)者。

銀保監(jiān)會(huì)舉例稱,保險(xiǎn)銷售人員使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo),與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡單對比,給消費(fèi)者造成誤導(dǎo),容易引發(fā)理賠爭議或退保糾紛。

銀保監(jiān)會(huì)建議,消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身保險(xiǎn)需求,認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等,選擇最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。注意防范營銷過程中混淆、模糊、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。此外,在投保時(shí),無論是線下投保或是線上投保,繳費(fèi)前一定要仔細(xì)核對投保險(xiǎn)種,在了解合同重要條款后再投保。

“保險(xiǎn)供給必須能夠直達(dá)和滿足客戶的真實(shí)需求,而不是靠營銷或抬高渠道手續(xù)費(fèi),只有客戶的需求得到真正滿足,保險(xiǎn)經(jīng)營才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù),保險(xiǎn)的負(fù)債質(zhì)量才能真正有保障。”銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企近日表示,保險(xiǎn)是基于精算和大數(shù)法則來定價(jià)的,當(dāng)期收取的保費(fèi)收入要靠資產(chǎn)經(jīng)營抵御未來支出的,保險(xiǎn)公司在投資經(jīng)營方面一定要審慎穩(wěn)妥,尤其是壽險(xiǎn)公司負(fù)債久期長,經(jīng)營不確定性因素比較多,風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇要相對更低一些,絕不能滋生只要有保費(fèi)注入就沒有問題的僥幸心理。

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